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                  中小银行治理缺失暗藏风险 股权管理是关键
                  2019-06-30 21:19 来源:网络整理 点击

                    贷款集中度严重超标、沦为股东“提款机”,中小银行治理缺失暗藏风险

                    借款人与银行往往存在千丝万缕的联系,一些企业既是银行的大客户,也是银行股东。

                    单一最大客户的贷款集中度高达60%以上,前十大客户、集团客户的贷款规模,更是占到资本净额的90%甚至130%——严重超标的贷款集中度,正在成为个别中小银行巨大的潜在风险诱因。

                    监管信息显示,仅2019年4月份以来,广西、河北、内蒙古、安徽等地的多家银行,因为贷款集中度超标被监管处罚,其中不少是村镇银行、农商行、城商行等中小银行。

                    虽然监管并未披露具体信息,但一些中小银行贷款集中度超标已经较为严重。辽宁一家城商行,2018年底的最大一家借款人借款余额达到该行资本净额的66%,超过监管上限(15%)51个百分点。

                    第一财经记者梳理发现,严重超标的贷款集中度,很多是由关联交易引发——借款人与银行往往存在千丝万缕的联系,一些企业既是银行的大客户,也是银行股东。

                    “银行业务违法违规,跟公司治理缺陷有关,内部管理、制度流于形式,董事会没有人发声,很容易引发治理问题。”某城商行人士对第一财经记者说,在商业银行治理中,股权是关键因素,股权过度集中,容易引发大股东控制,而太分散则导致内部人控制,从而引发重大风险。要提高中小银行治理水平,必须完善股权管理。

                    多家银行贷款集中度超标

                    河北银保监局5月7日披露,保定一家农信社由于违规授权,导致单一客户贷款集中度超过10%等问题,被???0万元,一名责任人被警告、取消任职资格两年。

                    此前一天,内蒙古自治区一家村镇银行,因单一客户贷款集中度超标,被当地监管???0万元。

                    而广西银保监局更是在6月4日、6日两天内,一口气公布了22份行政处罚决定,多数是因涉事银行未对集团客户统一授信、未能有效反映集团客户授信集中风险。其中,柳州银行、桂林银行两家城商行,分别被罚20万元。

                    农商行、城商行等中小银行,贷款集中度超标受罚屡见不鲜。早在2018年12月,葫芦岛银行因为违规转让信贷资产、授信集中度超标连吃两张罚单,共计被罚58万元;而关联度和集中度指标严重超标、提供虚假报表的攀枝花商业银行,更是被罚385万元。

                    相对于国有大行、股份行,贷款集中度过高对中小银行的风险更大。虽然监管并未披露具体信息,但在城商行、农商行、村镇银行等中小银行中,贷款集中度超标的情况已经颇为严重。

                    以受到监管处罚的柳州银行为例,截至2018年底,该行前十大单一客户中,贷款集中度最高达11.75%,前十大单一集团客户中最高的更是达到23.79%,对应金额36.44亿元,最低的也达到5.14%,涉及金额7.87亿元。该行前十大集团客户贷款余额138.1亿元,占比高达90.19%。

                    所谓“贷款集中度”,是指贷款占银行资本净额的比重,单一客户、单一集团客户贷款集中度的监管上线分别为10%、15%。据此计算,柳州银行上述单一客户、单一集团客户贷款集中度,已经超过监管上限1.75个、8.79个百分点。

                    相较于柳州银行,个别城商行的贷款集中度更高,单一集团授信规模达到了银行资本净额的60%以上。本溪银行年报显示,截至2018年12月底,该行前十大客户贷款总额22.3亿元,占比12.12%,排名第一的客户贷款余额7亿元。由于没有披露净资本等数据,其贷款集中等情况无法得知,但在同期,本溪银行资本充足率仅有6.37%。根据年报数据,总资产约363亿元、贷款余额183.9亿元,即便该行总资产全部为风险资产,其净资本也不超过25亿元(资本充足率=资本净额/风险资产)。据此计算,本溪银行第一大客户的贷款集中度,可能已经远远超过15%的监管要求。

                    丹东银行的贷款集中度更高。截至2018年底,该行第一大借款人为丹东港集团有限公司(下称“丹东港”),贷款余额47.39亿元,占全部贷款比重10.78%,占资本净额的比例达到66%。

                    而更为惊人的是该行前十大借款人贷款比例。截至2018年底,该行前十大客户贷款余额共计96.8亿元,在全部贷款中占比高达22.01%,占资本净额的比例更是达到惊人的134.79%。

                    贷款集中度超标源于关联交易多发

                    第一财经记者梳理发现,违反监管规定获得大量贷款的企业,往往与对应银行存在千丝万缕的联系,一些企业既是银行的大客户,也是银行的重要股东。

                    根据监管处罚决定,攀枝花商业银行贷款集中度超标被罚,起因就是关联交易管理不到位。

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